益率也并不占优势。如何选择看似复杂的养老年金如何选择看似复杂的养老年金？中产阶级该如何买对养老年金，放弃一些不切实际的幻想人到三十多岁，会放弃一些不切实际的幻想。比如，手里的一块钱，能不能变成十块钱。幻想之所以破灭，是因为生活中充斥着各种消费。车+房+娃，三大消费驱动力连一块钱都攒不下了，上哪找十块钱呢？所以我们非常需要一种财务规划。它能强制我储蓄，如果到了晚年，混得很惨，也有钱花。由此看来，它的最大价值，不是收益率有多高，而是形成一种习惯。但事实上，如果真要拿收益率说事儿，它也绝不会发怵。它，就是养老年金。开始每月领1万元60岁开始每月领1万元，一直领到死。为实现这个目标，假设我们从现在开始存钱，一直存到60岁。每个月需要存多少钱呢？半个月前，槽叔以问卷的形式，向所有公众号粉丝提出了这个问题。24小时之内，150人提交了问卷。结果出乎意料结果出乎意料：大多数人给出的数字，都比实际所需金额要高。先想想下面这个问题当你想买一份养老年金的时候，先想想下面这个问题：我的养老年金，要不要包含身故责任？换句话说，在领取养老金时身故，我是否想要一笔赔偿对大多数人来说对我来说，超过一定年龄后身故，给我多少钱也没意义。我俩的分歧，其实就在这四个字：保证领取。这四个字，是搞懂养老年金的关键。设想一下，设想一下：60岁退休后，没领几年养老年金就身故了，感觉亏不亏？保证领取就是为了解决这个问题的。常见有三种保证领取的形式：A. 保证返本B. 保证领够20年/25年C. 保证赔付现金价值三种养老年金的方式不难理解A 其实很好理解。身故时，如果我领的还没我交的多，那么，累计缴纳的金额 — 累计领取的金额 = 保险公司赔给我的钱。B 稍微复杂点。保险公司会设置一个保证领取的最低年限，如20年。如果从60岁开始领取，75岁不幸身故，那么75岁到80岁之间，5年的养老金会全部赔给你。C 就更复杂了。身故时，保险公司会赔付你现金价值。现金价值怎么算的，用不着纠结，你只需要知道：在这个方式下，现金价值从领取时开始逐步降低，但永远都有。很多所谓的养老年金这都是个人的喜好，其实没有正确答案。但有些事，是可以有正确答案的。比如：既然是养老年金，就一定要为了养老而存在。首先，领取时间一定要和退休时间相匹配。很多所谓的养老年金，拼命吹嘘提前返还功能。养老年金的价值然而它并没有什么用。对于我来说，养老年金的价值，在于百分百确定我60岁开始可以领多少钱。既然是为养老准备，就让钱被长期投资，提前拿出来，没有意义。第二，一定要终身领取。这是一个很难觉察的坑。买养老年金的时候，一定问清楚：是不是终身领取。有些产品，只保证领到80岁或者88岁。当你幸福地活到90岁，发现保险公司振振有词不给钱了，就只能欲哭无泪了。收益率也并不占优势这两点原因，也解释了为什么“大公司”产品不多。大公司的年金，喜欢设计成提前返还类型.即使真的有60岁领取的产品产品，收