我们不能把所有家庭资产配置都购买同一类型的产品。之前，我听到的最好玩的笑话是，一个人自称不把鸡蛋放在一个篮子里，所以，购买了不同公司的股票。递延年金保险，解决家庭财务风险。年金险也是需要具有一定保障属性的。我个人认为，递延年金比即期年金更具有配置价值。不是说即期年金就没有价值，只是相对来说，对家庭的风险保障责任，没有那么大罢了。教育年金保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的教育年金保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。教育年金有以下这么几个特点，时间确定专款专用。

费用大体确定，阶段性的高支出，孩子的教育金需求，集中在固定的时间段内，且是一笔大体可以确定的费用，在那个时间段内，需要一笔专款专用，不会受到家庭其他财务问题影响的现金，这就是教育年金被设计的初衷。从人的一生角度来看，孩子的教育金支出，属于一个阶段性的大支出。由于支出时间是确定的，所以，提前做好规划，可以起到专款专用，避免被其他家庭开支侵占的危险。另一方面，利用货币的时间价值，获取更高的教育资金。一对夫妻喜得贵子，孩子出生时开始规划教育年金，孩子15岁需要上高中的钱，18岁需要上大学的钱，22岁大学毕业再留给孩子一笔钱。

作为创业基金，或者出去看世界的钱都好。整体算下来，一共需要50万。第一种是，到15岁、18岁、22岁这三个时间点之前，提前把钱准备出来。面临的风险是，不确定未来这么多年家庭收入状况、不确定未来这20多年家庭的支出情况，会不会有其他巨大必要支出。第二种选择是，每年缴纳5万教育金保费，5年缴纳共25万。15岁高中每年领2万，18岁大学每年领4.5万，22岁再领24万，一共48万。除了25万变48万的收益性，最大价值是每年确定、专款专项会有这笔钱领出来，不用担心未来20年家庭的收入变化和支出变化，对孩子的教育金产生不确定的影响。

养老年金是我认为，在配置基础保障之后，最重要的，也是人人都需要思考和配置的一个险种。养老年金的特点是，长期复利增长、安全稳健升值、专款专用、与生命等长。收益性：短期收益性，必然输给除银行储蓄之外的一切金融工具。但是，长期收益，是没有任何一个金融工具可以跑赢养老年金的。流动性：养老年金的流动性是所有金融工具中最差的，如果对比流动性，完败。但是通过标准普尔模型配置资产，不要把全部资金都用做养老金的资产配置上，就可以解决家庭的资金流动性问题。除此之外，保单现金价值贷款功能也可以在一定范围内，解决养老金的流动性问题。拿当下一款现象级养老年金产品举例，它的保单贷款利率仅为4.5%左右，假设这张保单已经购买了20年。

平均单利已经达到6%，你把80%现金价值贷款出来，去做其他投资，每年还保险公司4.5%的利息即可。而在你的年金账户里，依然按照你没有贷款出去的全部现金价值总额，以6%在滚利。怎么算，都是赚的。当然，一定要在你配置年金险保单足够长时间之后，保单单利已经超过贷款利息的时候，才是最划算的。养老年金，安全性：可以说，在安全性这一项上，养老年金保险，超过所有金融工具，安全性排第一。如果说，你想找一款不受政治、经济、市场波动影响的金融工具，且又必须是安全的、确定的、长期的稳定金融工具，除了养老年金，别无其他。备注：该封面标题为特殊字体-方正粗谭黑简体。