前几天四大银行主动下调大额存单的利率，从原来的4%降到了2.5%到3.5%，找了两家银行大额存单的收益，给大家看一下。备注：大家可以看到，大额存单是有存款期限要求的，基本上就是一年两年多，顶多三年。这个期限买了以后一年两年，三年期满了以后，我们还能找到高收益率的产品是未知数。之前看到过一张图，非常直观地让大家看到过去十年，和未来十年，整个家庭财富管理逻辑的一个变化备注。

在过去的十年甚至二十年，其实大部分人是随着趋势实现了家庭财富的增长的，这个趋势是随着中国经济快速发展，带来房地产市场的爆发、以及遍地的投资机会。是一个到处都是机会的时代，基本上运气不太差，都可以实现家庭财富的大增长。但是在未来的十年，风险在逐渐释放。我们老百姓能够取得的收益，必须要靠专业，靠勤奋，靠运气，甚至有时候运气还不靠谱。因为不是有句话嘛：靠运气挣来的钱，最终还是要靠实力还掉。索罗斯在疫情前就买了大笔大量的美国国债，他说：不是我想挣钱。

而是在这样一个市场环境下，我不想亏，我要找个地方把钱放放进去，安全的留存下来。未来十年理财的风险在增加，“坑”会增加，失败可能是一个常态，甚至是盲目的理财还不如不理，备注：9保险这个金融工具，在金字塔个金融工具，在金字塔各个部分都能起到作用。个部分都能起到作用。再看一张图，家庭风险金字塔，保险这种金融工具，在金字塔各个部分都能起到作用，就第二部分而言，保险的好处就是不管外界利率如何降。

年金能在确定的时候给我们一笔确定的钱，备注：10如果是用于孩子的教育金准备，举个栗子：推荐**保险的“富贵竹尊享版”，同类15年期的年金险，难有更出彩的了。分三年，每年放入10万，累计30万，15年后可以取出49.9万元，确定给付。总结一下它有什么好处，第一，它锁定未来15年的收益，第二，刚性兑付写入合同，第三，家庭理财中进可攻退可守的产品，第一，它锁定未来15年的收益，不管经济形势怎么样，不管利率再怎么下行，甚至包括负利率。

这个产品前期算下来的收益率是每年3.5~4.8%，时间越长，收益率越高，可以说这是目前十五年期的固定收益，保证刚性兑付的产品里边最高的了。适合家庭做中期的固定收益的一个选择。备注：13第二，刚性兑付写入合同，对应哪一年退保能拿回多少钱，是白纸黑字写在合同里边的，保证了所有投入资金的绝对安全，包括所有保费本金以及收益的绝对安全，不跑路，不暴雷，不会去向不明，不会人去楼空，备注：14第三，家庭理财中进可攻退可守的产品有人说，如果我万一在十五年内需要用钱怎么办？

或者说现在经济形势不好，将来如果经济形势非常好，有更好的投资机会呢？那我们就可以及时做保单贷款（年金）或者退保（纯寿险），抽出资金另作他用。年金险或者增额寿险，优势都是可以进可攻退可守，备注：15最后想说。。就像标准普尔象限图一样，家庭资产配置中，有一部分钱不管放在哪里，一定要确保安全性，其次如果还有能跑赢通胀的收益就更好了，而理财型保险正好能够帮助每一个家庭解决这个问题，巧用这部分资金，为家庭资产做好兜底规划，是现代家庭资产配置的重要一课。