寿险的意义与功用之五图连画讲保险。1. 我们的生活水平就像这个山坡， 从下到上分为四个层次 ：贫穷、一般、舒适和富裕 。2. 每个家庭就像在山坡上行驶的快车 ，车里坐着我们的父母、子女及配偶 。3. 上面拉着小车努力向的人就是我们一家之主 ，他承担着提升家庭生活水 平的重任，他会带着一家人一步一步的往上走，奔向富裕的顶点。4. 随着我们一家之主技能的提升和收入的 增加，我们奔向富裕山顶的速度将会越来快。但是不是每一列幸福快车都能顺利的到达富裕顶峰呢？我们都知道，肯定不是。

提到保险，很多人想到的只有社保。其实不然，保险其实还包括商保，社和商保是一个保障体系的两部分。很多人认为我有社保了，不需要商其实社保了，其实社保提供的保障是非常有必要的，但却远远不足。您看这个医保报销图：3. 第③部分是自费部分，也就是我们常说的进口药、自费药还有营养品费用等，这一部分医保是不能报销的。剩下的才是社保可报销部分。有人说我 已经买了商业保险，但实际上够不够，很多人并清楚。下面我们通过这个冰山图来看一下这个问题：

上面的社保V型图，我们介绍的还只是医疗手术费用，这部分费用大家都能看到 ，也很好算出来 。所以我应该买多少保险， 按照这个费用来就行，但实际上这样想并不正确。1.因为一场大病给人们带来的经济损失远不止这些，就像冰山一样，我们肉眼看到的只是海平面以上的冰山一角，我们把它称为直接损失，实际上冰山它更大的部分是在海平面以下。

直接损失。2. 对于海平面以上的医疗费用，我们每个人都需要一份保障 ，我们称之为医疗保障，比如我们常说的社保就是。但是由目前我国的报销比例只有 50% 左右，所以单靠社保或者说医还是不能全部的解决直接的损失。

海平面以下的部分其实是一笔更加巨大家庭经济负担，一场大病带来潜在损失。包括三部分：第一部分是治疗期间的收入损失。如果我们的工作不是很稳定，由于一场大病带来失业就更麻烦了。第二部分是出院后的康复费用，包括营养品、后续的检查等费用。第三部分是护理费/家人收入损失费，如果病情比较严重，还需要长期有人护理，要么就需要我们的家人来照顾。请家人照顾会影响家人的收入，而且 长期看护对家人的身体也是一个巨大的透支。

通过上面的讲解，我们会发现相对于医疗手术费用，海平面以下的三项费用才是我们的主要费用损失。对于这部分的损失，我们需要一个保障来弥补 ，这个保障就是重疾保险。4.如果今天我们从自己的积蓄里边拿出一点费用，给健康保障做一次全方位的升级，也就是我们不仅拥有一个医保，还拥有一个商业医疗险和重疾险的组合。就像第三类人一样 ，即使不幸发生了大病需要支出30万，首先社保报销了15 万，然后商业医疗险可以给他报销14万，最后商业重疾险还可以一次性理赔30 万。这样客户不但不用自己掏钱付医药费，还能得到29万的健康基金，用于复诊及误工的支持。解决前面冰山图中海平面以下的费用 。所以健康保障升级不是花钱，而帮助我们用小投入换来大保障。

1. 通过上面的四个图， 我们可以总结一个公式一个充足的健康保险组合是由医疗险与重疾险 两部分构成的。2. 医疗险解决的是发生疾病以后，医疗费用和手术费用的问题。重疾险解决是疾病治疗之后的健康保障和康复费用 问题 。3.所以医疗险我们是花多少报多少，保费低我们要买顶配。重疾险的购买原则就在于花多少补多少，我们先讲保额后谈保费。这样我们就知道 应该买多少的医疗险和重疾险了。