如何让财富按照自己的意愿传承给自己期望的人？如何有效的保障后代的生活，而不至于让后代“败光”家产？第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十九条：人寿保险的受益人可以由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人，需被保险人同意。第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

传承型保险的首选 – 终身寿险，终身寿 以身故为给付条件，属他益，保单持有期和保单理赔时都受法律保护；终身寿 以身故为给付条件，在多个热门国家中，受益人获保险金时免征个人所得税；终身寿 杆杠效益大且明确，增加家族信托传承资金池；杆杠效益大，增加家族信托传承资金池传承财富，终身寿险是传承产品中资金杆杠效益最大的寿险产品，固定资金杆杠保证传承品质；终身寿安全传承 避免累积分红的继承争议，非分红产品确定的身故保险金可按合同条款全部进入家族信托专户，按委托人意愿分配；受益人范围以信托法为依据  受益方式更为灵活，信托受益人范围更广更灵活，领取方式可由重要时点时间触发。

蒋先生130万短期理财即将到期，贵宾经理邀约蒋先生来行商讨下一步理财规划。由于蒋先生的资金每次都只是做短期理财，客户经理从蒋先生的资金流动性入手，询问客户资金的具体打算，为什么每次都只做短期的理财，而不把资金做一些真正的规划？客户回答是因为生意需要流动资金，不敢做时间太长或有风险的投资，所以还是首选转存其他短期理财。客户经理接着便和客户聊到企业的经营情况，经了解，客户的事业正处于瓶颈期，前段时间在行内做了200万的贷款，希望帮助企业转型，但同时蒋先生也十分担心若企业转型失败，贷款会给家里带来的影响。客户经理和客户聊得当前形势及资产配置的必要性，并运用“理财金字塔”详细说明。此外，在沟通的过程中，了解到蒋先生的朋友近期因为猝死，留下太太和5岁的女儿，家里还欠100多万的房贷和100多万的企业贷款，由于是家里唯一的经济支柱，朋友的突然去世给家人和企业都造成非常大的打击，这件事儿对客户触动非常大。以前配置的保障是否完善，会不会不赔？日后小孩的学费，太太的养老，不知客户是否也有考虑到？日后万一意外发生，这几十万的资金能起到怎样的作用？

需求点分析，客户经理发现蒋先生的担忧来自两个方面：一方面来自对意外风险的担心，由于蒋先生是家庭主要收入来源，一旦自己发生意外，家庭失去主要收入来源（每年100—200万固定收入），会使企业、家人生活受到冲击，此外200万的贷款缺口可能需要变卖商铺；另一方面因为蒋先生想进行事业转型，担心失败后，家人不能享受很好的生活品质，儿子5周岁，主要由蒋太太全职照顾。保证家人不会因突发事件（意外风险＋事业转型风险）而失去保障。父母健在，孩子不需要太担心费用来源，家庭“避风港”；200万保额对于客户现有资产量，其实是一个资产倍增计划，确保未来的生活不被改变，并未影响客户现在的生活品质。一年6.5万元可以带来3—4倍的杠杆价值。现金价值较高，65岁时现金价值为116.5万，即使退保，相当于自己保证本金的情况下还额外获得51.9万。在保障家庭收入不中断的前提先，给自己储备了一部分养老金。