随着生活水平的提高，大家对保险的意识也在觉醒。很多人开始主动了解保险，认识保险，但即便如此，大家整体上对保险的了解还比较欠缺，不知道该买什么，给谁买。有的人了解了保险的第一反应都是我要给父母买，也有的人特别喜欢买返回型保险等等。其实，在刚开始在投保时，不建议大家一下子陷入对产品细节的比较和学习中，还是推荐先对自己的家庭情况和责任进行梳理，根据个人当前阶段所面临的风险配置适合的保险。人的一生大致可以分为积累期、成熟期、退休期。今天就来和大家聊聊不同人生阶段的风险和责任。

积累期：聚沙成塔，20多岁，很多人从参加工作慢慢走向了婚姻生活，这个阶段可以称为积累期。努力奋斗是人生的主旋律。年轻无极限，各种忙着挣钱，忙着花钱，总结一句话就是身体没啥大毛病，但同时钱又不多。这时如果不幸发生意外，个人的收入基本上很难承担带来的经济损失，大部分人还得靠家里帮忙。所以这一阶段我们的投保目标应该是做好最基础的个人保障，确保不会因为生病或发生意外给家人带来额外的经济负担。具体做法是可以先为自己配置意外险、医疗险和重疾险。

意外险和医疗险保费较低，还可以按年付，经济压力不会那么大。重疾险每年的保费相对高一点，不过由于重疾险对投保人的身体健康情况有一定要求，而且早买也比较便宜，所以在这一阶段，我们可以重疾保障，先保障基本的风险，等后期收入提高后在加保！进入而立之年，从二人世界变成了三口之家，我们的身上有了更多甜蜜的负担，也就进入了成熟期。这一阶段，我们不再是“一人吃饱全家不饿”，而是需要考虑身上所担负的家庭责任。比如：父母的赡养问题、孩子的教育问题以及房贷车贷等各种债务问题。

如果不幸发生意外，那么不仅给个人造成了影响，更重要的是可能会给家庭带来不可弥补的经济损失。所以这一阶段投保时，我们的保险配置就应该遵从“保障全面，保额充足”的原则，确保在发生风险时可以实现风险转移，不会在家庭责任期内中断收入，给家庭带来巨大的资金缺口。我们需要配置最基本的四大险种：意外险，当遇到意外身故时，给家人留下一笔财产；医疗险：当遇到手术治疗时，能够报销医药费用；重疾险：当罹患癌症等重疾时，能一次性得到一大笔钱，进行治疗和疗养；寿险：当家庭主力去世时，能给家人和孩子留下财产，平稳生活。此外，这个阶段也需要开始布局小孩子的医疗保障了。

退休期：老有所养，随着年龄的增长，到了退休的年纪，孩子们已开始工作，家庭的抚养责任也逐渐降低，但同时医疗风险逐步增高，这时我们就需要有养老的资金，以确保生病期间可以有所依靠。年龄大了，身体就容易出问题，患病的几率也就更高。因此这个阶段主要预防的就是意外风险和医疗风险了。我们可以先购买一份意外险来应对意外风险。意外险投保时对身体健康情况要求不高，基本上都可以投保（年纪很重要！）。对于老人而言，比较难的是医疗险和重疾险的投保。医疗险对身体健康情况要求较高，只有投保时通过了核保才能购买。重疾险对身体健康要求相对较高，保费较高，杠杆率低，如果能通过健康告知并觉得保费可以接受的话，也可以考虑。如果这一阶段无法购买医疗险和重疾险，还可以试试健康告知比较宽松的理财险。资产保值同时，还能兼顾补充养老，同时也可以储备为医疗金，一举多得！人生阶段不同，面对的风险也不相同，保险的配置思路自然也有差别。我们在推荐保险前，要依据客户所处的人生阶段，理清楚客户的保险需求，再进行保险配置。