人生是一个过程，是人力资本转化为金融资本的过程。婴幼儿拥有大笔人力资本，足够时间创造财富；年岁高需要拥有大笔财富。特点：刚步入职业生涯，一般消费多于储蓄，多与父母同住；盼望有车，喜欢时髦衣服和旅行，常常借钱，所以需要控制开销。所需保障：聪明的做法购买保费低廉的意外、伤残和健康类保险。（例如：美国友好运动会体操运动员桑兰上千万美元的伤残保险）

储蓄/投资：及早养成投资储蓄习惯。复利因素令投资收获颇丰（例如：25岁的陈明每月投入20元购买基金，年回报8%，到65岁将拥有9600元。随着收入增长，每月投入金额增大，退休金更加充足。）人生四个成长阶段财务安排，特点：房贷压力大；需赡养父母、抚养孩子；储备教育金等。所需保障：购买额度较高的寿险、健康及意外、伤残险，以预防不测。

储蓄/投资：准备必要的现金应急，一定的定期存款/货币基金备用；为子女准备的教育费用，可以购买收益稳定的长期稳健产品（包括债券，保险等）；贮备资金以购置房产；为退休继续做好准备（参加养老金计划，购买商业保险等）。三十而立(成家立业阶段)，人生四个成长阶段财务安排，特点：经验不断累积，财富不断增长，可以灵活投资；赡养父母、抚养子女的压力逐渐减少。所需保障：人寿、健康险和养老保险；开始考虑遗产规划，可通过保险传承财富。储蓄/投资：资产组合更灵活，品种更丰富；资产可以根据个人投资风格和偏好进行合理配置。

人生四个成长阶段财务安排，特点：安享退休生活；收入减少，一般会动用积蓄补贴生活费用，资产逐步缩水；健康状况有所下降，医疗费用逐渐增加。保障：视已拥有的医疗保障状况考虑是否需要增加医疗险，考虑运用保险订立或修改遗产规划。储蓄/投资：如果仍有收入，应合理储蓄；保全财富和获得收入是该阶段的主要目标，投资组合重心应向稳健品种转移；为加强对财产的保护，投资的风险应降到最低，以保证稳定的晚年生活品质。