或设最高限额50万元
      从目前央行等各方人士释放的信息来看，存款保险制度可能在以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴；根据银行风险评级，实行差别化费率；设定一定规模的赔付额度，如市场预计的20万至50万之间，并且按照比例赔付；存款保险制度设计“早期纠正”的功能等。
       中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受本报记者采访时表示，原则上要覆盖中低端客户，“95%以上的客户要覆盖到”。他说，最高赔付额要寻找有效保护小额存款者利益、防止系统性挤兑与减少道德风险间的均衡点，30万到50万比较合适。
   
应对
       鸡蛋不要放在一个篮子里
      虽然存款保险制度的出台已箭在弦上，但业内也有声音认为，还需要考虑存款客户的心理预期。
      在我国老百姓心目中，把钱存在银行等于放进了“保险柜”。郭田勇说，存款保险制度出台，老百姓的风险意识需要改变，但也不需要过于担心。他认为，银行可以倒闭，并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭。而且，最高赔付额已经涵盖绝大部分客户。
      某国有银行分支机构负责人向记者表示，建议普通储户要树立风险意识，将银行当成一般企业看待，树立“银行也会破产”的意识，“另一方面，也最好早点养成存款分开存放的意识，大额的存款尽量分散处理，不要全部存在一家银行内。”
      “假设存款保险的最高限额为50万元，100万元的存款放在一家银行，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，本金也都有保障。”上述负责人表示。
什么是存款保险制度？
        是一种金融保障制度，由符合条件的存款性金融机构集中建立保险机构，各存款机构按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机时，存款保险机构向其提供财务救助，从而保护存款人利益。
       “事实上，此前国家实行的是隐形存款保险制度，银行倒闭了，国家是最后的担保人。存款保险制度的推出，意味着国家不再为金融机构兜底。”广东某股份制银行相关负责人告诉记者。
各地存款保险制度
记者了解到，截至2011年底，全球已有111个国家或地区建立存款保险制度。
中国香港：
补偿上限设定为每名存款人50万港元。而在2008年全球金融危机最严重的时期，大量资金流出香港，市场传出有银行可能破产的消息，为稳定金融市场，香港金管局临时推出过100%存款保险制度。
美国的存款保险制度

      美国是世界上最早建立存款保险制度的国家，20世纪初的经济大萧条,导致全美先后有9755家银行倒闭,存款人损失约14亿美元。为了应对危机,美国国会采取了一系列行动,包括1933年6月通过了“格拉斯——斯蒂格尔法”,其中很重要的一条就是成立美国联邦存款保险公司。2008年金融危机后,美国存款保险额度由原定的10万美元提高到25万美元。
德国存款保险制度
      1974年郝斯塔特银行倒闭后德国建起了现行的自愿存款保险制度，在此基础上还建立了流动性联合银行，以便向有清偿力但暂时缺乏流动性的银行提供支持。1998年成立的德国银行赔偿机构有限公司对每个存款户存款的90%给予保护，但每个存款户的最高保障额为2万欧元。 

 

存款保险制度的逻辑

       中国的存款保险制度即将实行，这对推动中国实行利率市场化，在银行业引入竞争机制，具有十分重要的意义。
历时20余年的存款保险制度，今天，终于看到了眉目。11月30日，《存款保险条例（征求意见稿）》下发到各个金融机构征求社会意见，对于大多数人而言，从存款保险制度向银行破产的话题引申，其内在逻辑是模糊的。长期以来，中国商业银行的信用并不是来自于自身，而是国家。存款保险制度推行后，在制度层面上意味着国家信用将退出银行业，而商业信用则取而代之。与国家的信用相比，商业信用显然是脆弱的，是不可靠的，据此银行破产则将成为一种顺理成章的现象。
      可以说，推行存款保险制度的初衷很简单，就是通过加大商业银行经营的压力，在银行业打造出“弱者出局，强者胜出”的竞争格局，为利率市场化的全面推开，构造一个托底的保障制度，最终在银行业发挥出市场机制调节资源的作用，实现银行业发展的“新常态”。

 

　
保  险 春  天
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