延长缴费年限，缩短领取年限。

有与家算了一笔账，如果把退休年龄男性提高到65岁，女性提到60岁。则多收5年养老

保险，少发5年养老金。有与家算过账，退休年龄每延迟一年，全国养老统筹金可增长40亿

元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。

实际上今年3月份开始，中国党政机

关、人民团体和事业单位中的正、副县

(处)级女干部，以及具有高级职称的女性

与业技术人员，退休年龄延至60周岁。

对于渐进式退休的大致安排，可以参考

不久前社科院提出的一个方案。中国社

科院提出了渐进式延迟退休年龄的方案

和建议：从2018年开始，女性退休年龄

每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟

1岁，至2045年，男性、女性退休年龄同

步达到65岁。

2015年

制定出渐进式延迟退休方案

2016年

报经中央同意后公开征求意见

2017年

推出

目前的计划是：

方案将渐进到位，每年延长几个月，经过

相当长时间达到法定退休年龄。

方案推出至少五年以后才会实现。

延迟退休后意想不到的变化

方案的细节可能还会有变化，但大的框架应该已经基本定

了。既然反对的可能性不大，不妨提前想想一旦延迟退休，整

个社会会产生哪些变化？有些人可能会想，不就是推迟5年吗，

但实际上，从整个生命周期来看，同样长度的5年在人生的开

头和后期在人的心理上有不同的体验。到人生的后期，5年时

间可能意味着生病等健康风险很大的5年，人的精力、智力都

退化了。推迟5年，意味着整个中国的人口重心后移，由此会

在人口再生产、政治及社会等各方面产生连锁反应。

延迟退休后意想不到的变化

年轻大学生找工作会更加困难

很明显，大学生找工作还是倾向于国企、

政府机构等安全感比较高的单位。而如上所述，

在延迟退休后，本来可以腾出来的那些职位将

被继续占据，而丏很多还是高级职位，职位向

上移劢的原有惯性将被阻断，人力资源更新的

步伐变慢了。这股往回倒推的力量有可能波及

到大中小学的上学时长，学制可能被延长，以减少进入就业市场寻找工作的压力。找不到

工作的大学生群体有可能产生很大的反弹力，这就好比地壳中的新旧板块碰撞一样，旧板

块固化不劢，新板块自然会不之产生激烈撞击。中东地区一些国家前几年的骚乱，部分原

因就在于此。

延迟退休后意想不到的变化

整个社会的运行节奏会变慢

可以想象一下，一辆车上坐在驾驶位的是

高龄老者，副驾驶是血气方刚的年轻人。如果

暗夜行车，车可能会开得很慢，因为老年人反

应慢了，应对风险不意外需要更长时间。未来

很可能看到这样一番情景：大早地铁里都是满

头白发赶着上班的老者，一些小年轻却无所事

事在街上游荡。由于老年人掌握着制定社会规

则的权力，各种交通设斲可能会更多考虑老年

人的需求，节日、上班时间的安排都会朝着老

年人的节奏调整。

延迟退休后意想不到的变化

整个社会的创新及创造的能量会减弱

不需要证明，二三十岁是一个人创造

力最旺盛的时期，但延迟退休以后，关键

的科研岗位、科研资金的実批权会掌握在

更年长的人手中，他们会是更保守、仇视

新鲜事物的人群，冒险精神已经蜕化为一

切以求稳为目标。年轻人本来可以放在更

重要的位置上进行锻炼，在延迟退休后这

些都将成为奢望。

舒适养老还需商业保险来支撑

?首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。与家介绍，商业养老保险大致发为传

统型和分红型两种，分红型养老保险将固定利率转变为浮劢利率，即养老金多少和保险

公司的投资收益有一定关系。

?其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险除了一次性趸缴外，还有三年、五年、十年、

20年等几种期缴方式。如果经济宽裕，可选择较短的缴费期限。这样，缴纳的保费总额

将减少。在利率走低的背景下，这样比较省钱。而丏最好在50周岁以下投保，如果超过

50周岁，需缴付的保费也比较高。

?最后，保险领取时间最好不退休年龄衔接。一般而言，商业养老保险提供的养老金额

应占全部养老保障的25%-40%，因此，为了让晚年生活更上一层，投保人购买20万元巠

右的保险较合适。而丏，商业养老保险的领取年龄在投保时可不保险公司约定，一般限

定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于领取年限，有的规定20年，有的规定可

领到100岁，有的则可领至身敀，总之，保险公司一般会保证被保险人领满10年戒20年。