生功能：长期资产管理                     --可替代
                (储蓄、投资、避债、避 税)
生命周期与家庭结构
单身期
家庭形成期
二人世界
家庭成长期
子女经济未独立
家庭成熟期
子女经济独立
退休期
期间
工作至结婚
22-28岁左右
特点
客户年轻、健康状况良好
收入低，花销大
无/少家庭负担，生活自由
未来家庭资金的积累期
消费与理财
多以信用卡消费；
投资基金、股票；
对储蓄、保险意识较弱
单身期特点及理财规划要领
阶段性需求
强制储蓄结婚资金
意外风险更为突出
期间
结婚到孩子出生
25-35岁左右
特点
健康状况良好
经济基础薄弱
处于家庭和事业的新起点
 建立家庭观念和责任感
消费与理财
二人世界特点及理财规划要领
阶段性需求
提高生活品质，快速积累资金
医疗保障需求显现
多以信用卡消费
 收入增加、大额支出增加（如买房、买车、高档用品）
投资意识较强，有较大的风险承受能力
期间
孩子出生到孩子参加工作
28-55岁左右
特点
消费与理财
三口之家（子女未成年）特点及理财规划要领
阶段性需求
子女教育、医疗保障、父母赡养、
养老保障、家庭收入保障、财富积累
家庭最大开支是医疗费、子女教育费用
有一定积蓄，投资偏向稳健
保险意识加强
家庭责任感强
子女教育为核心
事业发展期，生活稳定
开始规划退休生活
期间
子女参加工作到退休
50-60岁左右
特点
消费与理财
成熟期（子女成年）特点及理财规划要领
阶段性需求
子女婚嫁金、父母赡养
医疗和养老保障需求凸显
支出较为稳定
保险意识和需求强
有较多积蓄，投资趋于保守
子女完全独立，债务已逐渐减轻；
健康状况有所下降；
收入稳定，水平较高
11/8/2015
35
案例演示

财务需求分析
我们为您构建稳固健康的财务金字塔
了解您的所需所想
拿走担忧，实现梦想
财务安全是基础，是家庭财务金字塔的基石
Needs= Want-Have
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计算家庭
保障需求
计算子女教育费用缺额
计算其他财务目标费用缺额
计算医疗
保障需求
计算退休养老费用缺额
个人年收入的5~10倍
 a.估计个人对家庭的年贡献额= 税后收入-本人生活费；
 b.确定个人的工作年限；
 c.计算生命价值 -- 保额（c=a×b）.
根据被保险人的生活费用、住房费用、孝养金、教育费用、医疗费用、最后费用等六方面的需求来确定寿险的种类和保额，同时兼顾客户的支付能力及其投资偏好。
保障额度：保多少
2015-11-8
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Amy幸福美满の二人世界
Amy和Frank刚刚组建80后新婚家庭
Frank 30岁，公务员
税后月收入7000元
Amy 28岁，在外企
税后月收入1.5万元
因业务能力强未来2～5年内有升职机会
Amy家的财务情况
每月家庭支出3000元，其他支出1000元。
结婚之时置办了价值230万元的房子，无车。
房贷120万元，每月供款5000元，期限20年；
基本社保齐全，没有商业保险。
家庭金融资产：定期存款15万元，
股票账户5万元，基本不亏；
基金账户5万元，基本不亏本。
考虑生育问题Amy的三个困惑
从现在开始财务应该如何规划？
何时安排生育问题？
为了产检方便，买车的目标何时实现？

Amy家庭财务状况分析
现金流简表（单位：万元）
资产负债简表（单位：万元）
Amy家庭财务状况分析
Amy的家庭收入基本稳定稳定，几乎全部来自于工资、薪金所得，而支出多为固定支出。从年度结余的角度看，除去固定开支，还约有15万元的结余，收支比例在合理范围之内。观察家庭收支和资产负债情况，主要有以下特点。
——家庭流动资金偏高
在没有收入情况下，只需变现流动资产就能维持现有生活近28个月，夫妻二人工作收入较为稳定，较高的流动资产不利于资金的增值，建议保持3个月的生活支出约3万元作为家庭应急金即可，可选择的工具为活期存款、短期银行理财产品、货币型基金，应急金以货币型基金为主，尤其是目前有T+0的货币基金后，更方便灵活，且收益远高于活期存款。
——家庭负债率较高
已接近50%的临界值，一旦工作出现不稳定或是其他意外的情况容易发生财务风险，这与当前房价过高、负担过重有关，建议增加金融性资产投资及完善家庭保障，来提高家庭资产规模和转嫁风险，防范财务风险。
——家庭年度结余比例较高
储蓄率超过80%，是积累家庭财富的大好时机，除住房按揭外，还需选择合适的储蓄工具和正确的储蓄方法，以跑赢通胀。

——固定资产比例过高
家庭的资产主要以自住房产为主，此类资产变现差、流动性低、受经济周期影响大，建议增加金融性资产，增加资产流动性以平衡资产波动风险和增加资产变现能力。

——有投资意识但收益不大
投资方面，有配置股票和股票型基金，有一定的投资意识，但还没有收益，对家庭资产的增值没有起到作用。
Amy家庭财务状况分析
投资理财
养成先储蓄后消费的好习惯
11/8/2015
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一般人的理财观：收入-支出 = 储蓄 --- 90%的人
犹太人的理财观：收入-储蓄 = 支出 --- 10%的人
哈佛教条：  储蓄30%工资是硬指标，剩下才消费。
巴比伦首富：聪明的投资者最基本的原则是“确保自己保留收入的一部分，       而不是全部花销出去”。
理财规划越早越轻松
11/8/2015
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       时间比时机更重要，理财越早生活越好
养成定期定额投资的好习惯
11/8/2015
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平均成本法
平均投资法：每隔固定的时间投
入相同的资金，在单位市值超过
平均购买成本时卖出则一定赚钱。
一个真实的案例
11/8/2015
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泰国金融危机，股票下跌80%，
客户坚持每月平均买进约1000美元，
年回报率18.8%
4年定期定投，在大市下跌的情况下，共增长75.08%，年回报率达到18.8%
人生如果是一场球赛
11/8/2015
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投资
是
前锋
存款
是
中后场
保障
是
后卫
**
**保险销售服务有限责任公司（China-US Insurance Advisory CO., LTD.）是经中国保会批准成立的一家全国性保险销售服务中介机构。
公司由**集团（**）旗下专营人身险业务的子公司**保险股份有限公司（**）和美国国际集团（AIG）共同发起创建，注册地在深圳市前海地区，注册资本金为1亿元人民币， **LIFE和AIG分别占75.1%和24.9%的股份。