长寿化时代失能收入损失保险：理念嵌入与市场展望

一、引言

在长寿化时代，人口老龄化、少子化等社会现象日益凸显，失能风险逐渐成为人们生活中不可忽视的重要问题。健康险市场作为应对健康风险的重要领域，其内部结构也在发生着深刻的变化。失能收入损失保险作为健康险的重要组成部分，虽然目前在我国的发展相对滞后，但却有着巨大的发展潜力。

二、健康险市场概况

（一）保费增长与产品结构变化

保费增长乏力

健康险市场新单原保费收入在2019年后逐年下降，尽管近几年下降趋势有所放缓，但整体保费增长仍面临压力。这反映出健康险市场在发展过程中遇到了瓶颈，需要寻找新的增长点。

产品结构变化

以2022年和2023年人身险公司不同类别的健康保险产品增速来看，重疾险、医疗险增速放缓，而失能险的增速由负转正。这一变化表明健康险市场的产品结构正在调整，失能险开始受到更多的关注，有望在健康险市场中占据更重要的地位。

（二）失能险保障缺口较大

与国外成熟市场的对比

中再寿险数据显示，在国外成熟保险市场，失能险占健康险业务规模超30%，而我国失能险市场的保费规模占比不足0.2%。这种巨大的差距表明我国失能险保障存在较大的缺口，同时也意味着失能险在我国有着广阔的发展空间，极有可能成为未来健康险市场新的业务增长点。

三、失能收入损失保险的概念与意义

（一）概念

失能收入损失保险指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。它与重疾险、医疗险、护理险等险种有着不同的功能定位。重疾险主要补偿重大疾病花费和短期收入损失，医疗险侧重于报销医疗费用，护理险用于补偿生活不能自理的长期护理费用，而失能收入损失保险重点在于补偿丧失工作能力后的长期收入损失。

（二）意义

应对丧失工作能力后的困局

当被保险人丧失工作能力后，往往会引发一系列连锁反应。对于家庭顶梁柱来说，上有老下有小需要照顾，而自己却自顾不暇；即使是孑然一身者，也会面临无人照顾的困境。失能收入损失保险能够在被保险人因疾病或意外伤害失去工作能力时，为其提供经济支持，保障其家庭的经济稳定，避免因收入中断而导致家庭陷入经济危机。

四、失能险与其他险种的互补关系

（一）与其他险种的协同

在疾病/意外发生时，医保/商业医疗险主要用于承担治疗费用，重疾险提供一定的经济补偿，护理险关注长期的护理需求，而失能收入损失保险则聚焦于被保险人收入减少或中断的补偿。从一个人的人生阶段来看，在3 - 5年、55岁/60岁（退休年龄）等不同阶段，失能收入损失保险与其他险种相互补充。例如，在治疗期间，医疗险解决住院费、门诊费、手术费等费用，重疾险可能提供一笔资金用于康复费用等，而失能收入损失保险则弥补因无法工作而损失的工资等收入，同时还要考虑养家费用，如家庭日常开支、车贷房贷、赡养父母、子女教育等费用的支付。

（二）保障的全面性

这种互补关系体现了保险保障的全面性。不同险种在应对风险时发挥着各自的作用，共同构建起一个较为完整的保障体系，以应对人们在疾病、意外、衰老等过程中可能面临的各种经济风险。

五、适合配置失能险的人群

（一）特定人群的风险与需求

家庭顶梁柱

上有老下有小的家庭顶梁柱，是家庭经济的主要来源。他们的收入支撑着整个家庭的开支，一旦失能，家庭将面临巨大的经济压力。因此，他们是最需要配置失能险的人群之一。

收入来源单一的上班族

收入来源单一的上班族，其经济稳定性较差。一旦失去工作能力，没有其他收入来源作为补充，生活将陷入困境。失能险可以为他们提供一定的经济保障，确保在失能期间能够维持基本的生活水平。

有车贷、房贷经济压力较大人群

这类人群背负着车贷、房贷等较大的经济压力。失能后收入中断，可能无法偿还贷款，导致家庭资产面临风险。失能险能够在他们失能时提供资金支持，帮助他们度过难关。

自由职业者

自由职业者收入不太稳定，缺乏像企业职工那样的稳定保障。失能险可以为他们提供一份保障，在失能时给予经济上的补偿，减轻因失能带来的经济负担。尤其适合30 - 45岁人群，这一阶段的人群不仅需要对自己的个人经济负责，更要承担起家庭责任。

六、我国失能险市场现状

（一）发展历程与现状

与发达国家对比

相比发达国家，我国护理险制度和政策建立起步较晚。在长期护理保险方面，国外许多国家早在多年前就已经有了相关的发展。例如，荷兰在1968年1月就成为全球首个建立独立社会长期照护保险制度的国家，美国、英国在1975年，德国在1994年，日本在2000年都有了各自的长期护理保险相关举措。而我国在2016年才进行首批试点。

我国长期护理保险发展历程

2015年十三五规划建议首次提出“探索建立长期护理保险制度”，2016年人社部启动15个城市首批试点，以重度失能人员为保障对象，上海等地发布地方试点办法。随后几年，试点范围不断扩大，参保人数和享受待遇人数不断增加，评估标准不断规范，相关管理办法也陆续出台，到2024年9月全国培训班宣布试点结束，制度全面推开。但总体而言，我国在失能险相关制度建设和市场发展方面，与发达国家相比仍有较大差距。

（二）失能险市场占比低

我国失能险市场的保费规模占比不足0.2%，这与国外成熟保险市场失能险占健康险业务规模超30%形成鲜明对比。这反映出我国失能险市场目前的发展规模较小，尚未充分发挥其在健康险市场中的作用。

七、长寿化时代失能险的发展机遇与挑战

（一）发展机遇

老龄化与失能风险上升

随着中国迈入老龄化社会，对老年人、尤其失能老年人的照护成为愈发严峻的社会现实。截至2023年底，我国60岁及以上人口达2.97亿人，据测算，到2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。国家卫健委数据显示，截至2023年我国失能、半失能和失智老人已达4500万，预计到2030年和2050年，我国的失能老人数量将分别达到6168万人（占比17%）和9750万人（占比20%）。失能风险的上升使得失能收入损失保险的需求日益迫切，为失能险市场提供了广阔的发展空间。

少子化与家庭照护压力

少子化导致421家庭结构愈发凸显，独生子女一代承载着沉重的照护负担。在面对失能老人时，独生子女往往力不从心。失能险可以在一定程度上减轻家庭的经济负担，缓解家庭照护压力，因此受到更多家庭的关注。

市场潜力巨大

我国失能险市场目前保费规模占比低，与国外成熟市场相比存在巨大差距，这意味着失能险市场有着巨大的发展潜力。随着人们健康意识和风险意识的提高，以及对失能风险认识的加深，失能险有望成为健康险市场新的增长点。

（二）挑战

护理人才短缺

我国失能失智老年群体约有4500万人，而持证的养老护理员只有50万人。按照国家标准养老护理员与老人的比例1：4计算，潜在的护理人才需求将达1000万以上。护理人才的短缺会影响失能老人的照护质量，进而影响失能险的有效实施。因为失能险的实施需要配套的护理服务，如果护理服务无法跟上，失能险的保障效果将大打折扣。

社会观念与家庭结构变化

在现代社会，家庭结构的变化和人们社会观念的转变，使得传统的家庭照护模式面临挑战。独生子女一代在面对失能老人时，往往面临着不赚钱养不起、赚钱却没人管的困境。同时，社会对于失能老人的照护观念也需要进一步转变，以提高对失能险的接受度。

保障与服务缺口

老年人失能率高、失能依赖程度高，服务供给不足集中在协助服药、压疮护理、心理咨询等医疗护理服务方面，日常生活服务相对过剩。在费用支出方面，个人筹资水平较高，一半以上的重度失能老人每月护理服务费用占可支配收入的比例超过90%。老人的支付意愿也远低于实际支付水平，保险保障、尤其是商业保险的作用亟待提高。这表明失能险在发展过程中需要解决保障范围、服务提供以及费用支付等多方面的问题。

八、结论

长寿化时代，失能风险成为我国社会面临的重要挑战之一。失能收入损失保险作为应对失能风险的重要手段，在我国健康险市场中有其独特的地位和价值。尽管目前我国失能险市场存在保障缺口较大、发展相对滞后等问题，但随着老龄化、少子化等社会趋势的发展，失能险市场也迎来了巨大的发展机遇。然而，要实现失能险市场的健康发展，还需要解决护理人才短缺、社会观念转变、保障与服务缺口等诸多挑战。保险公司应积极探索创新，开发适合我国国情的失能险产品，提高保障水平和服务质量，政府也应加强政策支持和引导，推动失能险市场在我国健康险市场中发挥更大的作用，以应对长寿化时代失能风险带来的各种问题。