增额终身寿是什么，凭什么备受偏爱？我们今天聊下近两年很火的储蓄型保险 —— 增额终身寿。和年金险相似的是，增额终身寿也是一种极度安全的产品，能够帮我们实现资金的长期稳健增值，而且账户里的钱如何增长，都会白纸黑字写到合同里去。相比年金险在事前就要确定好领取的方式和金额，增额终身寿会给到我们更多灵活性，让我们能够在需要用钱的时候，从账户里提前支取。什么是增额终身寿？从名字来看，这个产品有2个要素：增额和终身寿险。终身寿险保障终身，不管早赔晚赔，一定会赔付，具有一定的储蓄和资金传承作用，适合有财富传承需求的人。

不过，大家千万别一听到“传承”，脑中就浮现出某某富豪几千万、“1个亿小目标”这样天价保单，然后可能还会联想到“避税避债”这些词语。其实但凡家里账户上有点积蓄，想着未来要留给下一代的，其实都可以试试。买100万保额，保费就算再贵，总比存100万要便宜多了。终身寿险并不是富人的专利，100万太多，那么50万、30万也可以。理解了终身寿险，我们再来看看“增额”这个特点。简单粗暴一些的理解，增额终身寿，是一种保额会逐渐增长的终身寿险。它和终身寿险有两个显著的不同。

第一个特点是保额不固定，这也是“增额”的由来。增额终身寿的保额会不断增加。比方说，大部分的增额终身寿险产品会在产品条款中写：本合同当年度有效保险金额等于本合同上一个保单年度的有效保险金额×（1+3.8%）。随着时间的增加一般来说在条款中看到这样的表述，此类产品就是我们所谓的“增额终身寿险”无疑了。当然，产品条款中所谓的“有效保额每年增长3.x%”，并不是指产品的收益率，因此这里的3.x%（大部分是3.5%、3.6%甚至是3.8%）并不能代表产品实际的收益率情况。但是很多销售人员却把这个数字当做是产品的收益率告诉客户这实际上是一个非常严重的误导。传统的终身寿险，70岁身故的时候赔100万，80岁、90岁、甚至100岁身故的时候也是赔100万。

而增额终身寿险，70岁身故赔100万，到80岁可能就赔140多万，到90岁200万，活得越久，最后能拿到的钱会更多。从图来看，在保障的前期，增额寿的身故赔付往往额度不高，比不上传统终身寿险，保障杠杆是很低的，但随着你持有的保单时间越长，身故保障会随着保额增长，不断越来越多。这个属性，更像是一款理财产品，随着你账户里的钱越交越多，而且积累时间越来越长，属于你或者能够赔给你的钱，也越来越多。所以建议大家，把身故的保障和长期理财、传承的需求分开看、分开配置。定期寿险主要用于保障，几乎没有任何理财属性；终身寿险有一定的强制储蓄和传承功能；而增额终身寿的理财属性和传承属性最强，反而保障功能变成了附带。

我们在做配置的时候，一定不能把理财和保障混为一谈。第二个特点，就是在取钱上，要灵活很多。除了寿险通用的身故赔付以外，增额寿还可以根据需要，通过减保的操作，把保单里的钱拿出来一些，剩下的继续复利生息。所谓的减保，是指通过减少保额的方式，把账户中对应的现金价值取出来。我们知道在投保之后保险合同里，会有一页单独列明，未来每年你的保险账户里现金价值的变化，这个现金价值就是你在当时退保，能够拿回来的钱，所以也可以理解为是属于你的钱。用增额终身寿减保，就好比你从一个大型“余额宝”里取钱，可以每年取一点，也可以一次性多取一些，没取出的钱会持续增值生息，只要账户里还有钱（现金价值）就行。

这个支取的灵活性也是增额终身寿相比于年金险，最鲜明的特点。假如30岁的小象买个10年*5万的增额终身寿，为自己养老做规划。小象60岁退休，他打算每年从账户里领5万元，作为补充养老金，一直领到99岁，那么40年来，他一共能从这个账户里，领取200万元。100岁保单退保，还能留给家人37.9万元，等于一共拿到了237.9万元，差不多是总保费的5倍。当然，也许小象到了60岁，觉得暂时不需要从账户里领钱，他也可以从70岁开始，每年领8万，或者第一年5万，第二年7万这样去领 —— 总之，增额终身寿能够让我们按照自己的需求，比较灵活地通过减保来实现领取。