被保险人的生命周期被保险人的生命周期是制定保险规划首先应考虑的因素因为处于不同时期的家庭所面临的风险不同，应在分析家庭不同阶段风险的基础上进行保险规划。我们把人生分为５个阶段，即未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期。其中，未成年期主要是指从出生到开始独立工作的一段时期；单身期是指从独立工作到结婚组成新家庭的一段时期；已婚青年期是指从组成新家庭到４０岁左右的一段时期；已婚中年期是指从４０岁到退休的一段时期；退休老年期是指从退休到生命结束的一段时期。

未成年期在这个时期，人们基本上没有任何收入，所有的收入来源都是依靠父母。然而，由于入托费、教育费、生活费用等支出，全都要依靠父母，如果父母健在，则他们的童年和青少年生活将很美满。未成年期主要是指从出生到开始独立工作的一段时期。或者即使有父母但没有收入或收入比较低，那么他们的童年和青少年生活将非常困难。所以，未成年期所面临的最大风险就是父母因死亡、残疾或疾病或下岗失业而导致收入中断。如果父母不在就未成年期的儿童本人而言，在这个阶段面临的主要风险是意外伤害和疾病。前面已分析过，少年儿童活泼好动、喜欢尝试新鲜事物，发生意外伤害的比例比较高；同时，少年儿童由于处于成长期，抵抗能力较弱，发生疾病的可能性也比较大。

单身期单身期是指从独立工作到结婚组成新家庭的一段时期。在这段时期，单身期青年参加了工作，开始有了自己的收入，并逐渐独立生活而且，他们努力地做到自给自足，让自己的收入能够弥补自己的支出。从理论上说，工作后应当独立生活，不再依靠父母另外，由于大多数单身期青年的父母仍然在工作，而且基本上还处于事业的最高峰，单身期青年的父母基本上也能独立生活，也不需要依靠孩子的收入而生活。所以单身贵族的生活非常地安逸和自由，身上没有沉重的家庭责任。在这个阶段，单身期客户所面临的主要风险也是意外伤害和疾病。

人们在２０岁左右时发生意外伤害的严重程度是最为严重的。意外伤害会造成收入中断，从而无法继续过正常人的生活。所以单身期的青年们虽然仍然存在着死亡的风险，但是死亡对他人造成的经济伤害不是非常大，主要是对养儿防老的父母将来的晚年养老有一些影响。如果父母已经就自己的养老做好了准备，那么单身期青年的死亡对亲人的主要伤害还是感情上的。单从个人的角度分析，我们在这个阶段所面临的风险从大到小依次为意外伤害、疾病、死亡。已婚青年期已婚青年期是指从组成新家庭到４０岁左右的一段时期。当人们步入婚姻的殿堂，神圣地向对方宣誓“不离不弃、永不分离”的时候，他们身上就多了一份责任。他们要与对方“同甘苦、共患难”。身上的家庭责任就更加重大了。年轻父母必须保证小宝贝在安全、幸福的环境中健康地成长。

这个阶段是人生中最为艰难的时期，身上的家庭责任最重，工作压力最大，在收入和支出方面，随着工作经验的累积，收入会不断增加。同时，当爱情的结晶降临到这个世界时，然而，随着买房、结婚以及小宝贝的出生，支出也在不断增加。在风险方面，这个阶段除了仍然面对着意外伤害和疾病的风险之外，最大的风险是早死和收入中断。如果处于已婚青年期的年轻父母在这个阶段死亡，则将是中国人所说的最惨的人间悲剧。“少年者将丧父，中年者将丧夫，老年者将丧子”。如果已婚青年期的年轻父母在这个阶段残疾或患病了，那么，不但自己的收入中断了，而且整个家庭的支出还会增加。所以，从个人的角度分析，人们在已婚青年期所面临的风险从大到小排序，首先仍然是意外伤害与疾病，其次是死亡。

如果经济方面有余力，也可以考虑养老的风险。已婚中年期已婚中年期是指从４０岁到退休的一段时期。在这个阶段，孩子逐渐长大了，事业也更加稳固了。当事人感到自己肩上的担子稍微轻松一些的时候，自己却又逐渐变老了。在这个阶段，人们的收入基本上达到了一生的顶峰。同时由于家庭责任的减轻，支出也逐渐地减少了。在风险方面，除了仍然面对着意外伤害和疾病的风险以外，死亡和收入中断的风险也仍然存在。但是，因为自己肩上家庭责任的减轻，死亡和收入中断的风险对家庭经济的影响也逐渐降低了。