01.标准普尔家庭资产象限图02.我们可以应用的地方03.我总结客户不认可的原因04.总结

标准普尔家庭资产象限图标准普尔家庭资产象限图，标准普尔家庭资产象限图：俗称“标普图”，是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产分布图。我们保险人学到的课程把它称为“进行家庭理财最为合理的方式”，用来帮助客户建立资产配置的思维。在现实应用中，果真如此吗？让我们看看标准普尔家庭配置四账户：我们可以应用的地方我们可以应用的地方1.配置保障型资产的重要性，据此比例计算保额。很多客户的保额相对收入明显不足，无法发挥保障杠杆的作用。2.家庭财务稳健应该配置保本增值账户，给客户引入年金的重要性。但来自全球最具影响力的信用评级机构给出的资产配置建议，我们的客户并不买账，原因在哪里呢？ 我总结客户不认可的原因我总结客户不认可的原因，第一：10%现金账户不够花。让我们来一起思考日常消费记账是否合理：比如孩子报兴趣班一年1.2万，需要摊销到接下来每个月1千元，而不是全部计入当期费用；比如每月的房贷，也不应计入费用，房贷是强制储蓄投资。我们国家的CPI物价消费指数是不包含房价的，买房不是消费；第二：很多客户的观念较为传统。我总结客户不认可的原因，他们认为房产才是保值增值最好的资产，所以大部分资产都是房产，包括投资二套多套房产，这里我是认可客户的，再跟客户一起思考房产是否能转化成现金流。家庭财务里，现金流的重要性就像血液，大家熟知的恒大集团，资产上万亿，就是最终因现金流断裂而爆雷。薛教授从投资的角度指出了本质原因：标准普尔不适用家庭和个人，是针对机构投资配置的思路。我总结客户不认可的原因，因为普通家庭投资房产也好，基金也好，都没有能力做到均衡的资产配置。在面对资本市场的海洋时，一是个人（家庭）资金量不够，二是对金融产品把握不准。而投资的关键是平衡和对冲风险。机构投资者具有雄厚的资金实力，投资进行组合配置，投资行为也更规范和理性，而基金和年金产品就是这样的机构投资。我总结客户不认可的原因，基金公司资产数十亿到上百亿的规模，而保险资管更是上万亿的规模，配置更稳健，好比资本市场海洋中的一艘航母，更能禁得住风浪。基金本身就是资产配置的产品，年金是体量更大的资产配置产品。如果手里的钱追求稳定，解决确定性的财务问题，就买年金，利用保险资管上万亿的杠杆，赚取和社会增值相匹配的收益；如果还想追求更高收益也能承受风险，就买基金。为了对冲风险，基金+年金是不错的组合。关于很多伙伴遇到的高频问题：客户以买了基金为由而拒绝年金，我也应用在“薛梅解说学堂”里的课程学习做一个简单的分享：其实年金和基金一样，都是机构代客理财。基金注重短期收益，短期收益与资本市场的大小年（牛市和熊市）有关,而现在基金多到眼花缭乱，选基金成了技术活,不仅需要定期更换，进入时点也很重要.如果哪一次判断失误，无法保证未来持续的盈利。