家庭资产要分类管理，根据风险高低大致分为四大类：第一类：储蓄和保障型保险产品

这类资产是家庭防火墙。储蓄主要指现金和随时可以动用的银行存款，如果短期失业，找不到工作或者生病没有收入，一家人吃喝不用发愁，存的钱够过日子。这部分钱不要考虑它的收益，数额最少够 6 个月家用，疫情爆发以后建议提高到够 2 年家用。第一类：储蓄和保障型保险产品，买保险是风险管理最常见的一种方式，花比较少的钱把将来可能遇到的最坏的结果、承受不了的风险转移出去，以小博大，对于家庭来说，买保险首先是买安全感，万一家庭遇到大的打击，用别人的钱帮你爬起来，关键时刻可以救命，医疗、重疾、意外险等是最低配置。第二类：固定收益产品，稳健资产，这一类资产包括货币基金、分红型保险、银行理财、债券、债券基金等，收益在 1%-10% 不等， 它的作用是用来抵消或部分抵消通货膨胀，实现一定程度的财富保值增值，体会钱生钱、躺赢的美好。第二类：固定收益产品，稳健资产，比较棘手的是现在债券开始出现违约，到期不能偿付；部分银行理财产品不保本。买之前要做功课，不要闭着眼睛买，不要理财经理说什么你都信，要自己研究产品，也就是说投资是需要花时间习得的技能。想好最坏的结果如果真的来了，心脏是不是受得了？会不会引发家庭战争？ 第三类：波动收益，中风险资产，中风险资产比较常见的有基金定投、指数基金等。这类资产一旦产品选定，开始首期投资，后期不需要花费太多时间来管理，适合有闲钱，风险承受能力强（亏50%本金没问题），没时间和精力打理投资的上班族。理论上讲，定投和指数基金持有时间越长，复利的影响更大，收益率高的可能性更大。

第四类：股票、比特币、期货等，高风险资产，高风险匹配高回报，市场是很公平的。投资高手和赌徒经常在这里出没，一夜暴富或者倾家荡产，看本事，更看运气。因为系统性风险像个幽灵，不知道什么时候跳出来作恶。人性的贪婪像魔鬼，输不起的人总想东山再起，却最终输掉了人生。第四类：股票、比特币、期货等，高风险资产，上面四类资产的划分没有绝对标准，每一个家庭可以有自己的划分，各项资产的配置比例因为风险偏好不同也会有差异。总之，分类管理是家庭理财的核心战略。你有多少本钱做中高风险的投资？家庭资产分类管理以后，看看你有多少本钱投中高风险的资产？投资者是分级的，本钱10万、100万和1000万是完全不同的投资逻辑，大鱼吃小鱼的食物链在资本市场表现最明显。10万本金的投资者基本属于入门学习型的，赚个热闹，赚个收益率百分数，满足玩心跳的体验，亏惨的体验极有可能，赚爆的体验要靠撞大运。首先是精力管理根据我的观察，诺友大多在职业成长期，很多都是娃妈、娃爸，一天手忙脚乱，能有多少精力分出来做投资？高收益的主动投资（比如股票）是需要跟市场、读研究报告、看财务报告的，是有圈子的。

股价走势长得跟心电图很像，你的小心脏是不是够强大？有闲钱、精力不够的人可以考虑被动型的中风险指数基金、定投。投资管理另外，别误以为基金风险低、赔钱少，我曾经有一支基金持有5年，亏掉 60% 多，而我不是投资小白，相反是金融专业人士，资本市场很残酷，打脸是常事。