人口结构变迁为保险市场打开广阔空间，老龄化趋势愈加明显，养老保障供不应求，进入21世纪，我国社会人口老龄化趋势愈加明显。在当前的社会人口年龄分布结构中，65岁以上的人口占比已经达到10.8%，属于标准的老年型社会。2015年的数据显示，社会老年人口的抚养比为14.33%，较十年期提高了1.61个百分点且仍处于持续攀升阶段。预计在2035年前后，我国社会人口结构中65岁以上的人口占比也将突破20%。

如果参照发达国家社会老龄化趋势，我国目前的老龄化人口占比大致相当于日本1987年的水平。而日本在80年代中期进入到老龄化社会后，人口结构中的老年人口占比就急剧上升，短短二十年就已经突破20%的关口，进入到深度老龄化社会。社会人口老龄化的加深带来的主要矛盾是养老保障的供不应求，以我国为例，2015年的数据显示，社会老年人口的抚养比为14.33%，较十年期提高了1.61个百分点且仍处于持续攀升阶段。预计在2035年前后，我国社会人口结构中65岁以上的人口占比也将突破20%，老龄化将成为社会发展进步面临的一项艰巨挑战。

人口结构变迁为保险市场打开广阔空间，养老金缺口增大，与养老问题相伴而生，养老金缺口的增大使民众养老面临严峻挑战。当前国际上普遍将居民的养老金划分为三大支柱：基本养老金、企业年金以及个人税延养老金。其中，我国第一支柱基本养老金总额约3.8万亿元，第二支柱的企业年金部分只有1.2万亿元，第三支柱的个人税延养老金尚未建立。2015年我国开始着手进行养老金改革，针对前两大支柱先后推出了《基本养老保险金投资管理办法》和《机关事业单位职业年金管理办法》等一系列改革措施，同时积极推进第三支柱个人养老金体系的建立，力图通过引入商业养老保险来扭转日趋严峻的养老形势。同时，健康险的税收优惠政策落地也预示着接下来的商业养老保险的税延优惠政策已经蓄势待发，保险行业将在政策红利催动下站上腾飞的风口。

其中，占据主导地位的基本养老金长期以来由于投资渠道狭窄和市场化运作程度不高，导致投资收益低下无法满足养老基金稳定收益的长期投资目标。而第二支柱的企业年金部分在经历了前几年的快速增长之后在2015年进入到增长瓶颈期，目前主要依靠存量缴存维持增长。根据发达国家养老资产配置来看，合理的养老金结构都具有企业年金和个人养老金占比高于基本养老金的特征。以美国为例，2016年美国的三大支柱养老金资产占比分别为10%、55%和35%，市场化结构配置的背后反映出的是各类金融媒介的深度参与和广泛融合。

中等收入人群激增，消费升级时代，收入提升，服务型消费升级时代来临，在2014-2017年四年间，我国人均可支配收入平均增速为8.44%，基本保持着稳健增长趋势。从消费支出结构来看，2017年三季度的数据显示，以食品和衣物为代表的物质型消费增速仅为3.89%和0.73%；而以医疗保健和娱乐教育为代表的服务型消费增速分别为11.26%和8.43%，增速远高于物质型消费，这表明当前我国正逐步迈入消费升级时代。

从保险板块发展的外部大市场环境来看，随着近年经济持续稳健增长，居民可支配收入水平不断提高，我国已进入到大众消费的新时代，大众需求、平民消费成为这个时代最为突出的特点。与过去消费结构相比，城乡居民消费结构正在由生存型消费向发展型消费升级、由物质型消费向服务型消费升级、由传统消费向新型消费升级，并且这一升级的趋势越来越明显，速度越来越快。

在消费升级的过程当中，保险产品的社会需求主要取决于社会结构中中产阶级的人口规模和财富资产，这部分人是购买保险产品和服务的主要客源。中国中等收入群体的人数达到1.09亿人，占全国成年人口的11%，财富规模达到7.34万亿美元。从发展趋势看，保险产品作为能够兼顾风险保障和保值增值服务的金融产品，在社会生产、生活中发挥着无可替代的作用。但从我国当前居民家庭当中的金融资产配置比例来看，保险资产的配置占比仅有2%左右，相较于发达国家中美国的32.6%和日本的26.8%来说差距明显。

预计未来5年，中国财富仍将继续以9.4%的速度逐年递增。按此类推到2020年我国中产阶级人数将达到1.71亿人，中产阶级财富将达到11.5万亿美元。中产阶级人数和资产的提升将为保险市场提供广阔的增长空间。这一方面是由于在我国当前社会环境下，仍是以基本社会保障体制作为居民风险保障基础；另一方面也是由于我国传统社会消费观念中的风险意识淡薄，居民投保积极性没有被激发。随着社会消费水平提高，风险保障理念逐渐深化，保险资产在居民家庭资产配置中的占比也将进一步提升。