寿险业转型及其制度基础，寿险业发展的新环境，寿险业的转型路径，寿险业转型的制度基础，产品结构：从理财为主到“以保障为基础，兼顾财富管理”，2016年人身险业保户投资款新增交费11860.16亿元，分别是2014年和2015年的3.03倍和1.55倍，高结算利率容易引发利差损风险，高渠道费用易产生费差损风险，高成本负债带来经营风险 ，近两年各公司公布的万能险结算利率有60%左右的产品介于4%~6%，绝大部分在银保渠道销售，加上管理费用以及渠道费用，按1.5%~2.5%算，负债端成本高达5.5%~ 8.5%，个别公司甚至更高，加大投资端风险偏好，承受经营亏损风险，随着这些产品陆续到期，曾经账面上的浮亏将转变成现金流风险。

2017年一季度人身险行业经营性现金流入同比减8.30%，保户储金及投资款净增加额同比减少3532.30亿元，经营性现金流出同比增加51.49%，人身险行业满期给付同比增长12.89%，以中短存续期业务为主的退保金同比增长60.17%，22家公司经营性现金净流出，部分公司流出金额超过10亿元，“理财功能为主”，高负债成本倒逼高风险投资，难以彰显核心价值，“以保障功能为基础合理嫁接理财功能”，以健康险和养老险为主导，在税收优惠政策下发展，摆脱与其他金融产品之间的收益率竞争，建立健康可持续的资产负债管理模式，为客户和社会创造价值，成为养老和健康保障体系的重要组成部分。

产险业转型及其制度基础，经济补偿与风险管理功能的发挥，商车费改的制度基础，经营模式转型，通过产品与商业模式创新，提升保险的渗透率，民营企业发达的某地区，平均6个企业1张企财险保单，提高保险对灾害损失的补偿比例，分散和转移实体经济运行中的风险，做好防灾减损，加强风险管理功能，以风险管理为社会创造价值，保险机制是损失补偿与风险控制的统一，风险管理的咨询公司（美国法特瑞公司），绝大多数财产损失都可以预防。