保险是家庭理财的基石，健康的投资组合管理应该遵循金字塔法则，当存款和人寿保险都进行了一定量的准备，那么投资金字塔的最关键的基石就搭建好了。其他投资收益无论好坏都不会影响基本生活品质。国家的法律制度保证了保险的作用：保险法第89条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

我国《合同法》第七十三条规定：国债务人怠于行驶其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，申请自己的名义代理行驶债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。最高人民法院适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基本扶养、抚养、赡养关系，集成关系产生的给付请求权和劳务报酬；退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。解释：受益人获得的保险金不用于清偿被保险人生前的债务！

国家的法律制度保证了保险的作用：新《保险法》第23条规定：任何单位和个人不得非法敢于保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利；新《保险法》第39条规定：人参保险的受益人由被保险人或者投保人指定。《个人所得税法》第四条第五款规定：保险赔偿免纳个人所得税；《个税自行申报办法》第六条第五款规定：保险赔偿属于免税所得；《保险法》第42条规定：有指定受益人的保险金不得作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务；《遗产税法草案》第5条规定：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征遗产总额！