社保养老覆盖率低，截至2008年底﹐参加各种养老保险的人数为2.99亿人﹐占当年全部20岁以上人口总数的30.7％。就是说养老保险全国的覆盖率只有大约30％。社保养老金替代率偏低，我国目前的平均社保养老金替代率为47%，但是目前收入水平超过平均工资3倍的人群，未来社会养老保险替代率可能低于30%。社保养老基金“空账”运行，社科院统计2010年我国社保养老“空账”为1.3万亿，未来30年“空账”额将达到6万亿。

退休规划的原则，及早规划原则，弹性化原则，稳健与收益并重原则，谨慎性原则，最大限度利用时间价值，越早开始，越轻松。及早规划更易形成资金的规模效应，理财收入的成长率会随资产规模的增加而提高。退休规划应视个人需求和能力制定，可以允许适当调整。退休规划应根据环境的变化而做出相应调整，以增加其适应性。退休规划应在稳健性和收益性之间寻找一个折中方案，在保持稳健性的前提下，寻求收益的最大化。