2013年，寿险费率市场化改革启动：
3月7日：保监会下发《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》；
7月22日：寿险费率市场化改革方案获国务院同意；
8月2日：保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，8月5日正式实施费率新政。
费改市场化正式启动
      本次费改距上次费率调整已经过去了整整14年，必将给各险企带来重大冲击力。

 费率改革新政放开了普通型人身保险的预定利率限制，加强营销员佣金率灵活度，强化准备金和偿付能力监管约束。
预定利率：普通型产品可自行决定，分红、万能仍受2.5%限制。
改革综述
费改核心，利率是关键
费率市场化带来热议不断
价格降低，保费收入的减少，市场的需求是否会弥补降价带来的保费损失？
新政策的出台，势必会加快新产品的研发，现有的市场格局是否会被重新界定？
预定利率的灵活制定，险企是否为提升自家产品的吸引力竞相提高预定利率，压低产品价格，市场恶性竞争加剧？
由于新单价格的下滑，投保传统寿险的客户是否会退保重投？
小知识：预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。那么，问题来了：

　　随着预定利率的提高，产品必然降价，同等保额情况下消费者需要缴纳的保费就会下降，价格的下降能否带来需求的上升，能否以量补价？事实上费改以后普通寿险的保费增长速度首创新高。
普通寿险的保费增长速度首创新高
改革仅仅4个月后，全国普通寿险新单保费同比增长52.7%，为2000年以来最高增速。  
截止2014年4季度，全市寿险保费收入259.8亿元，其中普通型产品保费收入83.7亿元，占比超过寿险业务的32%,同比增长为345.3%，增速创历年来最高。
总保费
新单
普通寿险
费改前，普通寿险占比小，呼吁保障回归
       费改之前，由于市场基本被分红、万能占据，传统险的市场份额非常小。这对于一个以防范风险为主的市场来时，发展是不利的，尤其是目前社会大众对归回保障的呼声越来越高。
      不管保险产品怎么变，就社会大众而言，关注的始终是其保障功能。
数据来自问卷星调查网
       费改推出后，各险企推出了迎合市场化利率的新产品，预定利率均升至3.5%。各公司审批或备案的产品中，重疾险、终身寿险、定期寿险和年金保险等保障型险种占比达70%。
费改后，保障类普通寿险相继涌现
重庆寿险市场费改产品一览表
       以目前市场份额占平安人寿为例。随着保险回归保障的呼声日益升高，为迎合市场需求，平安平安福、爱无忧等费改产品，并迅速占领市场，目前已成为我司主推产品。
普通寿险扩充份额，结构调整明显
对比图显示，费改后普通寿险新单占比提升200%，达10%左右，而分红、万能占比有所下滑，结构调整明显。

市场仍被大公司占据
       重庆市场几分天下：第一军团国寿、平安稳坐江山；第二军团太保、人保、泰康、新华几分天下；第三军团群雄割据。中小险企想要突围，要么价格；要么产品。费改后，利率可以灵活制定，看似为价格竞争打下伏笔。
良性竞争升级，新产品相继问世
      费改后，预期的险企恶性竞争并没有发生，一是受限于险企偿付能力必须大于150%的监管限制，众多中小企业也不敢贸然激进定价，如果导致利差亏损，将得不偿失。
       另外消费者在购买保险产品的时候，价格也不是一个主导因素，公司实力、口碑、保障功能以及偿债能力都是重要筹码。因此在充分竞争的市场环境中，为了分享费改带了的市场利好，高保障、满足更多消费者的个性化需求，市场、责任细分的产品将进一步涌现，私人定制的保险产品获取会成为新的开拓方向。

退保并未如期出现
       然而从2013年8月改革开始后，到2014年12月，重庆市场上普通型保险产品的退保支出并没有出现大幅增长，其退保的波动频率远低于市场整体水品。
       新的具有类似保障责任的普通性保险产品价格可能更低，而保单的价格并没有调整，新旧产品引发的价格差异，使得退保已成为此番改革后，行业关注的重点。
费率市场化改革的影响——退保热潮
       根据保监会的测算，缴费超过3年的客户退保的损失比获利大。如果这部分客户选择退保，可获得的现金价值很小甚至没有。另外，由于年龄的增长，加上二次投保，保险公司会加大审核力度，如果因为身体原因拒保，则得不偿失。
       之前媒体渲染，加之部分业务员可能撺掇客户退保以获取二次佣金，引发费改后将出现大规模退保。事实证明，是不存在的。退一万步说，即便是真出现大规模退保，由于传统险所占份额实在不大，所以对整体市场的冲击也不大。
       不过，险企提前做好预案，做好服务和解释工作，积累风险防范经验，为即将到来的万能、分红费改做好准备，现在对险企的风险考验才刚刚开始。
综述
       费率市场化，给重庆市场带来了正向的影响。由于保障性产品的强势回归，除带来保费的增长外，产品结构得以调整，产品同质化得到缓解，产品保障性更强、功能更多，业务员佣金提取更加灵活。在市场话的竞争下，监管张弛有度，即保证了市场的充分竞争，又有效遏制了不当得利，维护了整个市场的稳定。
         费改虽然取得了不俗的战绩，但是也仅仅是在普通寿险上小试牛刀，真正的市场还是在万能和分红。目前重庆市场上万能和分红的占比已经超过80%，改革的成功与否，关键要看万能和分红在市场完全放开后的表现。日前万能险费率市场化改革方案已获国务院批准，下一步分红也有望在2015年年底获准，如此 “三步走”的实施方案给市场更多的喘气机会与适应过程，让寿企和监管部门可以在探索中稳健前行。
       从改革过程来看，费率改革需要保险机构与监管部门的积极互动，既需要保险公司推进自身经营体制机制改革，改进理念、创新模式、优化流程、提升服务，又需要监管部门完善监管、提高效能、争取政策、营造环境，充分激发和释放市场活力，同时又要坚决守住风险底线。2015年将是充满机遇与挑战的一年，让我们试目以待。
展望：路漫漫其修远兮，吾将上下而求索！
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